Распространение платежей на электронной основе
ознаменовало начало нового этапа в истории денежного обращения. Сама идея
электронных денег появилась еще в 1970-е годы, теперь же можно с уверенностью
сказать: электронные деньги – это деньги двадцать первого столетия! Они
позволяют совершать денежные операции, например оплачивать товары или услуги
или заключать сделки, не отходя от компьютера. Пользователь может в любой
момент времени вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым
переводом, наличными или кредитной картой. Что же собой представляют
электронные деньги? Это деньги, которые «хранятся» на электронном устройстве,
находящемся в распоряжении пользователя. Схема платежа с помощью электронных
денег такова. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные.
Наличность он может хранить на жестком диске компьютера либо на смарт-картах,
однако в случае порчи диска или смарт-карты эти денежные средства теряются
безвозвратно. Затем покупатель перечисляет на сервер продавца электронные
деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, то есть организации,
обладающей правом выпуска в обращение денег и ценных бумаг, который и
удостоверяет их подлинность. После этого счет продавца увеличивается на сумму
покупки, а покупателю доставляется товар или оказывается услуга.
Как развивались электронные деньги? За внедрением в
обращение магнитных кредитных карт последовало внедрение смарт-карт. Которые являются
так называемым продуктом-ключом. Не вытеснив из обращения наличные деньги,
магнитные карты и смарт-карты предоставили их обладателям возможность эффективнее
распоряжаться своими счетами в банках. На долю наличных денег в настоящее время
приходится около 20% от общей денежной массы, и эта доля вряд ли уменьшится в
обозримом будущем. Основной смысл внедрения в обращение электронных денег
заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной
массы. Не так давно появились сетевые деньги, которые позволяют осуществлять
платежи в режиме реального времени или онлайн в компьютерных сетях.
Итак, существует два вида электронных денег: на базе
карт и на базе сетей. К первым относятся пластиковые карты со встроенным
микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее
оплаченной эмитенту. Для осуществления платежей с использованием сетевых денег
необходимо наличие специального программного обеспечения. Возможно, со временем
электронные деньги первой группы вытеснят наличные деньги и чеки, тогда как
электронные деньги второй группы заменят кредитные карты и возьмут на себя
расчетные функции в обход банков.
Комментариев нет:
Отправить комментарий